, 2022/9/21
A jegybanki alapkamat közvetlenül ugyan a pénzpiacra gyakorol hatást, de a bank az esetleges negatív változásokat, lehet hogy rajtad fogja behajtani.
Erre sajnos nincs biztos tipp, így a legjobb, amit tehetsz, ha felméred a saját fizetőképességedet, és aszerint vállalsz be egy hitelfelvételt. Mindig számolni kell azzal a „szcenárióval” is, hogy a dolgok rosszra fordulhatnak.
Igaz, hosszú ideje nem volt ilyen, már ami a jegybanki alapkamatot illeti, viszont nem lehet soha tudni, a jövőben milyen fordulatot vesz a helyzet. Míg 2008-ban egy igen magas, 11,5 százalékos értékkel kellett számolni, addig tíz év alatt egy százalék alá süllyedt ez a szám.
Nincs két egyforma válság sem, míg 2008-ban a gazdasági krízis emelte a magasba a számokat, addig a 2020-as koronavírus okozta helyzetben a Magyar Nemzeti Bank épp tudatosan tartotta alacsonyan a számokat, hogy – ahogy fentebb, a feladatai között is említettük – a gazdaság helyzetét a lehetőségekhez mérten stabilan tudja tartani.
Korábban pedig, a 90-es években a 20-25 százalék körüli számok teljesen átlagosnak számítottak még, míg a 2010-es években már 10 százalék felett sem láthattad soha a jegybanki alapkamat értékét.
Tehát észrevehető, hogy még az elsőre logikusnak tűnő helyzetben sem feltétlenül az következik be, amire számít az ember, a szélsőértékek között (2020-ban 0,6 százalék, míg 2008-ban 11,5 százalék) hatalmas a különbség, így egy szélsőséges helyzet szélsőséges hatással is lehet erre.
Az infláció így van ezekkel kapcsolatban.
Inflációról akkor beszélhetünk, ha a pénz vásárlóereje folyamatosan csökken, amit leginkább úgy vehetsz észre, hogy az árak folyamatosan emelkednek. Az ilyen változásoknak már rövidtávon is komoly hatásuk van, azonban hosszútávon még több problémát eredményezhetnek.
Előidézheti mindezt például egy gazdasági válság, de forrása lehet egy természeti katasztrófa, monopolhelyzet kialakulása, vagy éppen a munkaerő csökkenése is. Utóbbinál például a megfelelő szakemberek hiánya okozhatja a bérek emelkedését: ha kevés a választási lehetőség, a munkaerőt alkalmazó cégek versenyezni kezdenek egymással, hogy meg tudják tartani a munkavállalókat.
Értelemszerűen ez egy olyan folyamat, melyet minden ország próbál kerülni.
Minden mindennel összefügg
Mint láthatod, egy (vagy esetünkben az inflációval együtt kettő), elsőre idegennek hangzó szó is sok különböző területet átsző, és akár a te életedre is több síkon kihathat. A jegybanki alapkamat közvetlenül ugyan a pénzpiacra gyakorol hatást, de innen már csak egy lépésre állsz te, mint ügyfél, és a bank az esetleges negatív változásokat megeshet, hogy rajtad fogja majd behajtani.
Természetesen ez nem minden esetben történhet meg - például fix kamatozású hitelek kamatai nem emelhetők, de nem is csökkenthetők -, viszont, ha a hiteltípus, melyet felvettél, lehetőséget biztosít a változtatásra, számíthatsz rá, hogy a fizetendő részlet értéke is emelkedni fog. Vagyis a forintban felvett hiteleknek is van kockázata, csak ez nem árfolyamkockázat, hanem kamatkockázat.
Ezért – rengeteg más szempont mellett – fontos, hogy kölcsönfelvétel előtt alaposan mérleged azt, mennyit tudnál törleszteni. Nem csak a pillanatnyi körülményeket kell ilyenkor figyelembe venned, hanem számolnod kell azzal is, hogy a munkaviszonyod esetlegesen megszűnhet, problémák jöhetnek a családodban, vagy éppen egy globális probléma (például válság) árnyalhatja be a mindennapjaidat.
A törlesztések – főleg a magasabb kamatú hiteleknél – akár évekig, évtizedekig is tarthatnak, felgyorsult világunkban pedig esélyes, hogy néhány évente történjen valami, ami kizökkent téged (így a bankokat is) a megszokott világból. Ilyenkor pedig nincs is kellemetlenebb, ha ezer problémád mellett még törleszteni is többet kell, gyakran kevesebből.
Ha tehát nyaralásra, vagy új televízióra vennél fel kölcsönt, elég valószínű, hogy érdemes várni, és önerőből megvenni ezeket. Ha pedig elkerülhetetlen a hitelfelvétel, sose vigyél haza hitelből többet, mint amennyit képes leszel a későbbiekben kifizetni.
Az alapkamat értékét a jegybank nem pillanatnyi hangulata szerint alakítja, hanem külső és belső gazdasági tényezők (pl. válság, infláció) figyelembevételével módosít az értéken. Azonban a történet nem merül ki annyiban, hogy minden problémát megold majd az alapkamat emelése vagy csökkentése, hiszen bármelyik irányba is mozdul a szám, az is magában hordoz bizonyos negatív folyamatokat.
Éppen ezért nehéz döntés ez, hiszen komoly kockázata lehet egy meggondolatlanul hozott változásnak a későbbiekben.
Az tehát, hogy milyen irányba változott legutóbb az alapkamat, gyakorlatilag nem jelent kiszámíthatóságot, erre alapozva például tehát nem érdemes kölcsönt felvenned.
Láthatod, hogy egy nagyon fontos cél az infláció elkerülése is, hiszen, ha a fogyasztói árak megugranak, az tovább ronthat a helyzeten, ami például egy egyébként sem jó állapotban lévő gazdaság esetén komoly gondokat okozhat, rövid- és hosszútávon egyaránt.
A jegybanki alapkamattal egy fontos kockázati tényezőt ismerhettél meg, így a jövőben tudatosabb lépéseket hozhatsz meg, például kölcsönfelvétel során, ezzel elkerülve, hogy a későbbiekben váratlan nehézségek érjenek téged.